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農民貸款難：久拖未決的各方難題
發布時間：2013-11-18
為了支持“三農”發展，促進農民增收，近些年來，我國涉農金融機構面向“三農”，服務“三農”，不斷加大涉農貸款投放力度，但許多農民還是對金融機構有意見。
據筆者調查分析，造成農民在生活生產和創業中，難于取得金融機構貸款支持的原因是多方面的，既有金融方面的，也有農戶自身和其他方面的原因，主要有以下方面：
（一）金融方面
1、農村金融網點少。目前，除農行在人口大縣的大鄉鎮有網點外，絕大多數中小縣鄉鎮只有農信社一家機構，雖然部分鄉鎮有郵儲銀行網點，但多數網點只存不貸，所以鄉鎮基本上是“一農支三農”的情況。調查還發現，少數鄉鎮沒有一家農村金融機構，致使高利貸盛行，同時也迫使農戶存取款，要到鄰近鄉鎮辦理，極不方便。農民為了發展生產、種養等需要，貸不到款，只能向他人借高利貸，資金成本高。另外，雖然鄉鎮有金融網點，網點附近的農民卻仍不能貸到款。與此同時，農村金融網點普遍人員不足，在業務競爭激烈情況下，對做好農民金融服務工作，深感力不從心。此外，絕大多數農村鄉鎮沒有ATM機，農民取款難問題突出。
2、嫌貧愛富思想嚴重。由于農村金融機構追求利潤最大化，嚴重地存在“嫌貧愛富”、“嫌小愛大”的經營思想，重個私貸款，輕農戶貸款；重抵押擔保貸款，輕信用聯保貸款；重網點附近的農民貸款，輕偏遠山區的農民貸款，十分害怕貸款給農民。銀行把農村大量資金投到縣城基礎設施建設、房地產開發、民營企業等行業，使許多農民生產、生活、創業，很難得到農村金融機機構的貸款支持。據筆者在部分鄉鎮調查發現，真正能得到農村金融網點貸款支持的，僅僅是農村極少數家庭經濟較好、還款有保證的農民和在鄉鎮開店的個體工商戶，絕大多數農民、尤其是離網點較遠的偏遠山區農民，是很難取得貸款的，特別是農民用于上學、建房、婚喪、治病、購買家用電器等消費性貸款，金融機構根本不予受理。
3、客戶經理怕追責。銀行為了控制不良貸款，制定了嚴厲的貸款責任追究制度，并實行貸款“三包一掛”（包放、包收、包管理、貸款收益與客戶經理收入掛鉤）責任。但由于多數農民經濟無實力、沒有還款來源、誠信度相對較差，所以，銀行客戶經理發放農民貸款深感擔心受怕，普遍存在“多貸多風險、少貸少風險、不貸零風險”的思想，致使銀行客戶經理把有限的貸款，投放到工作量小、回報率高的其他客戶上。
4、貸款成本高。農戶小額貸款涉及面廣、工作量大、筆數多、金額小、成本高、回報低、管戶難度大等因素，導致許多銀行客戶經理發放農戶貸款意愿不強、積極性不高。
5、新型農村金融機構不作為。當前我國農村金融市場，已經培育出多種類型的小型微型農村金融機構，譬如村鎮銀行、農村資金互助社和小額貸款公司等，但這些小型微型農村金融機構，在延伸和“下移”農村金融服務、增加對農村地區小型微型企業和農戶的信貸支持等方面，成效不夠顯著，有許多地方的小型微型農村金融機構，在農村鄉鎮沒有一個網點、沒有一筆貸款業務，在縣城與大型金融機構爭客戶、爭業務、搶市場。
（二）農民方面
1、農民缺乏金融知識。調查發現，目前，絕大多數在家務農的農民只有初中以下文化，他們對貸款品種、辦貸手續、金融產品等有關農村金融知識，不了解、不熟悉，到商場購物仍是現金交易，會使用信用卡的人極少，等等。
2、聯保困難。由于許多農民居住分散、家庭勞力少、收入低、經濟基礎和抗風險能力較弱、經濟償還能力差，所以一些家庭經濟實力強的農戶，擔心聯保會承擔連帶責任，所以不愿與別人貸款聯保，困難農戶難以加入到相應的貸款聯保小組，導致無法從國家信貸支農政策中受益。
3、無貸款抵押物。就放貸款而言，一般第一還款來源不確定性高，則需要有較穩定的第二還款來源來控制風險，即合法、有效的抵押和擔保。而農民除了生產和生活用的基本土地外，沒有其他有價值的財產，缺少具備法定效力的融資抵押品。同時，農民文化低、無技術、信用差，加上貸款成本高、風險大，風險與收益不匹配，使銀行發放農戶貸款的意愿一直不強。
4、產業風險明顯。按上級要求和農民需求，應加大放款力度。但是，農民是弱勢群體，他們從事的農業是弱質產業，盡管農業科技發展較快，但農業生產在很大程度上還是“靠天吃飯”，經常會因氣候變化、自然災害發生、農產品價格等多種因素，導致收益的不確定性，甚至出現“有年成無收成”現象，嚴重地制約了涉農金融機構支農的積極性。
（三）其他方面
1、溝通機制不活。一些地方政府和農業部門在“三農”發展中，更多地依靠財政資金、世行貸款和扶貧資金，在運用信貸杠桿方面重視不夠，相關“三農”發展規劃制定和重點項目論證過程中，缺乏金融機構的參與，沒有形成有效的溝通機制，沒有搭建起合作發展平臺，致使雙方信息不暢。金融機構對涉農項目開發情況、投資總額、融資需求不甚了解，對項目前景、預期收益、風險程度等，難以作出準確判斷，致使銀行信貸投放難于適應“三農”發展和新農村建設的需要。
2、“引貸”措施缺乏。如沒有明確金融機構（含小型微型農村金融機構）貸款損失補償機制；沒有明確金融機構（含小型微型農村金融機構）支農貸款利息收入稅費減免規定；沒有明確金融機構（含小型微型農村金融機構）向貧困戶發放支農貸款本息損失財政給予貼息的規定；沒有健全和完善農民貸款的信用擔保體系；央行、銀監部門對涉農金融機構和新型農村金融機構發放農民貸款業務，缺乏考評機制和激勵機制。
3、金融環境欠佳。時下，“有錢不還、惡意逃廢金融債務”的思想仍然嚴重，“贏了官司輸了錢”的現象仍然普遍，特別是一些好的經驗、做法難以得到真正推廣，等等，構筑良好的農村金融環境迫在眉睫，任重道遠。
4、缺少為農民貸款提供擔保的機構。可以說，目前每個縣（市）都有好幾家擔保公司，但真正為農民擔保的機構，卻沒有一家，且大多數擔保公司不務正業，違規操作，變相做了“攬存放貸賺息差”的危險游戲，嚴重擾亂金融秩序。
據筆者調查分析，造成農民在生活生產和創業中，難于取得金融機構貸款支持的原因是多方面的，既有金融方面的，也有農戶自身和其他方面的原因，主要有以下方面：
（一）金融方面
1、農村金融網點少。目前，除農行在人口大縣的大鄉鎮有網點外，絕大多數中小縣鄉鎮只有農信社一家機構，雖然部分鄉鎮有郵儲銀行網點，但多數網點只存不貸，所以鄉鎮基本上是“一農支三農”的情況。調查還發現，少數鄉鎮沒有一家農村金融機構，致使高利貸盛行，同時也迫使農戶存取款，要到鄰近鄉鎮辦理，極不方便。農民為了發展生產、種養等需要，貸不到款，只能向他人借高利貸，資金成本高。另外，雖然鄉鎮有金融網點，網點附近的農民卻仍不能貸到款。與此同時，農村金融網點普遍人員不足，在業務競爭激烈情況下，對做好農民金融服務工作，深感力不從心。此外，絕大多數農村鄉鎮沒有ATM機，農民取款難問題突出。
2、嫌貧愛富思想嚴重。由于農村金融機構追求利潤最大化，嚴重地存在“嫌貧愛富”、“嫌小愛大”的經營思想，重個私貸款，輕農戶貸款；重抵押擔保貸款，輕信用聯保貸款；重網點附近的農民貸款，輕偏遠山區的農民貸款，十分害怕貸款給農民。銀行把農村大量資金投到縣城基礎設施建設、房地產開發、民營企業等行業，使許多農民生產、生活、創業，很難得到農村金融機機構的貸款支持。據筆者在部分鄉鎮調查發現，真正能得到農村金融網點貸款支持的，僅僅是農村極少數家庭經濟較好、還款有保證的農民和在鄉鎮開店的個體工商戶，絕大多數農民、尤其是離網點較遠的偏遠山區農民，是很難取得貸款的，特別是農民用于上學、建房、婚喪、治病、購買家用電器等消費性貸款，金融機構根本不予受理。
3、客戶經理怕追責。銀行為了控制不良貸款，制定了嚴厲的貸款責任追究制度，并實行貸款“三包一掛”（包放、包收、包管理、貸款收益與客戶經理收入掛鉤）責任。但由于多數農民經濟無實力、沒有還款來源、誠信度相對較差，所以，銀行客戶經理發放農民貸款深感擔心受怕，普遍存在“多貸多風險、少貸少風險、不貸零風險”的思想，致使銀行客戶經理把有限的貸款，投放到工作量小、回報率高的其他客戶上。
4、貸款成本高。農戶小額貸款涉及面廣、工作量大、筆數多、金額小、成本高、回報低、管戶難度大等因素，導致許多銀行客戶經理發放農戶貸款意愿不強、積極性不高。
5、新型農村金融機構不作為。當前我國農村金融市場，已經培育出多種類型的小型微型農村金融機構，譬如村鎮銀行、農村資金互助社和小額貸款公司等，但這些小型微型農村金融機構，在延伸和“下移”農村金融服務、增加對農村地區小型微型企業和農戶的信貸支持等方面，成效不夠顯著，有許多地方的小型微型農村金融機構，在農村鄉鎮沒有一個網點、沒有一筆貸款業務，在縣城與大型金融機構爭客戶、爭業務、搶市場。
（二）農民方面
1、農民缺乏金融知識。調查發現，目前，絕大多數在家務農的農民只有初中以下文化，他們對貸款品種、辦貸手續、金融產品等有關農村金融知識，不了解、不熟悉，到商場購物仍是現金交易，會使用信用卡的人極少，等等。
2、聯保困難。由于許多農民居住分散、家庭勞力少、收入低、經濟基礎和抗風險能力較弱、經濟償還能力差，所以一些家庭經濟實力強的農戶，擔心聯保會承擔連帶責任，所以不愿與別人貸款聯保，困難農戶難以加入到相應的貸款聯保小組，導致無法從國家信貸支農政策中受益。
3、無貸款抵押物。就放貸款而言，一般第一還款來源不確定性高，則需要有較穩定的第二還款來源來控制風險，即合法、有效的抵押和擔保。而農民除了生產和生活用的基本土地外，沒有其他有價值的財產，缺少具備法定效力的融資抵押品。同時，農民文化低、無技術、信用差，加上貸款成本高、風險大，風險與收益不匹配，使銀行發放農戶貸款的意愿一直不強。
4、產業風險明顯。按上級要求和農民需求，應加大放款力度。但是，農民是弱勢群體，他們從事的農業是弱質產業，盡管農業科技發展較快，但農業生產在很大程度上還是“靠天吃飯”，經常會因氣候變化、自然災害發生、農產品價格等多種因素，導致收益的不確定性，甚至出現“有年成無收成”現象，嚴重地制約了涉農金融機構支農的積極性。
（三）其他方面
1、溝通機制不活。一些地方政府和農業部門在“三農”發展中，更多地依靠財政資金、世行貸款和扶貧資金，在運用信貸杠桿方面重視不夠，相關“三農”發展規劃制定和重點項目論證過程中，缺乏金融機構的參與，沒有形成有效的溝通機制，沒有搭建起合作發展平臺，致使雙方信息不暢。金融機構對涉農項目開發情況、投資總額、融資需求不甚了解，對項目前景、預期收益、風險程度等，難以作出準確判斷，致使銀行信貸投放難于適應“三農”發展和新農村建設的需要。
2、“引貸”措施缺乏。如沒有明確金融機構（含小型微型農村金融機構）貸款損失補償機制；沒有明確金融機構（含小型微型農村金融機構）支農貸款利息收入稅費減免規定；沒有明確金融機構（含小型微型農村金融機構）向貧困戶發放支農貸款本息損失財政給予貼息的規定；沒有健全和完善農民貸款的信用擔保體系；央行、銀監部門對涉農金融機構和新型農村金融機構發放農民貸款業務，缺乏考評機制和激勵機制。
3、金融環境欠佳。時下，“有錢不還、惡意逃廢金融債務”的思想仍然嚴重，“贏了官司輸了錢”的現象仍然普遍，特別是一些好的經驗、做法難以得到真正推廣，等等，構筑良好的農村金融環境迫在眉睫，任重道遠。
4、缺少為農民貸款提供擔保的機構。可以說，目前每個縣（市）都有好幾家擔保公司，但真正為農民擔保的機構，卻沒有一家，且大多數擔保公司不務正業，違規操作，變相做了“攬存放貸賺息差”的危險游戲，嚴重擾亂金融秩序。
